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[房产相关] 信用卡滞纳金要不要交?看完这个你就明白了

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发表于 2016-2-24 14:33:23 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式

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目前,大部分银行都给信用卡设定了滞纳金,最低10元起步。# b) A/ t: f* K! G: j) J
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  不少信用卡用户都曾亲身经历,即使只消费不到1元钱,只要逾期还款,起码要缴纳10元钱的滞纳金,这种规定屡屡被用户认为“不合理”。7 r" F3 M& E! P1 S. q+ y+ t3 r
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  最近,四川成都高新技术产业开发区人民法院在一例涉及信用卡的
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案件中,否决了银行催缴信用卡滞纳金的要求。这一判决是否意味着普遍存在于“卡奴”中的滞纳金,还需要继续缴纳吗?9 H; x% K, W2 H2 {5 e. k6 ?

0 {5 i7 R7 z& V8 F: S  收滞纳金被判“违宪”9 Z4 k+ r4 S8 i" y" B
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  截止2015年6月8日,被告沙某某的信用卡一共欠银行375079.3元未还,原告中国银行成都高新技术产业开发区支行据此向法院起诉,请求法院依法判令被告归还上述欠款,及至欠款付清之日止的利息,并按照375079.3元未偿还部分的5%,每月支付滞纳金。
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  法院判决要求邵某某向原告支付截止至2015年6月8日的本息375079.3元及从2015年6月9日起的利息(利息计算方式为:以339 659.66元为本金,按照年利率24%计算至本息付清之日)。这也就是说,法院否决了银行对滞纳金的继续征收要求。法院称,信用卡本质上属于贷款业务,滞纳金月息5%,年息高达60%,已经远远超过最高法规定的民间借贷不得超过24%的红线。8 Q9 b. m. u2 d( P6 v' N% o8 {
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  值得注意的是,法院在这里第一次引用宪法论证(引用宪法并非作为裁判依据而仅用于判决说理论证,实际上引用宪法所说明的条款是说公民在宪法面前人人平等,民间借贷24%是红线,银行的信用卡利息也不能超过这个上限),并否决了高额信用卡滞纳金的合法性。- O, B2 q6 d% |+ T! L# J% ?  K

6 _( [9 q8 Z5 D4 \- }  2015年8月6日,最高法发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。这则司法解释明确:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”根据这则司法解释,24%以下受法律保护,36%以上非法无效,24%到36%之间是自然债务,意思是说如果当事人依据合同,向人民法院起诉要求保护这个区间的利息,人民法院是不予法律保护的。如果债务人偿还后又反悔,法院也不会支持退还。! x* Q. S( K% b9 \* T! J

1 v  m; n- W# s  K. k* n  判决出来之后,一时间之内,信用卡滞纳金再次被推向了争议的风口。
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% L/ @* l2 [2 H% `0 w; L  支持方认为,银行信用卡发放之初的商业逻辑在于,银行为信用卡持有者发放20到50天的免息贷款,而且不需要个人付出任何的抵押和担保,银行在这个过程中承担了非常大的风险。“个人在办理信用卡的过程中与银行签订了富有法律精神的商业契约,需要在违规的时候付出相应的代价,滞纳金也能够起到警示作用。”中国人民大学重阳金融研究院研究员董希淼表示。$ D' q  m7 c1 z# F" `7 T+ Z

( e* W% |& W. W( g  反对方表示,银行信用卡的太多规定都不合理。虽然滞纳金作为罚息来讲可以比一般的贷款利率要高,但是年化达到60%确实还是高出很多。以房贷为例,目前,经过多轮降息之后,一年期贷款利率基本上维持在比4%高一点。
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) r! p/ f7 F" _8 S6 o, ^0 N  算一下账单 吓一跳
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  具体算一下账,无论是滞纳金还是未还款利息,真是吓人。以北京地区为例,一位信用卡业务销售人士介绍,信用卡逾期未还款的利息分为全额计息和余额计息,大部分银行是按照全额计息来对透支利息进行计算的,假如王女士在4月1日消费了一笔10000元的账单,账单到期日为该月25日,如果王女士在25日还了9999元,那么根据透支利息计算公式,剩下未还的1元钱在余额计息的背景下产生的利息仅为0.0175元;而在全额计息的背景下产生的利息则为120.0055元(从消费日到还款日的全部利息)。
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9 L0 }( B2 V; T9 B6 o/ d7 {  至于银行征收最低的信用卡滞纳金额度,根统计,大多数银行都设置了一个最低10元的征收下限。这意味着,根据滞纳金的计算公式,即使你欠1块钱,都要被银行征收滞纳金10元“起步价”。
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0 ]; [, f- J" F8 V  不过,值得一说的是,对于小额的欠款逾期未还,2013年7月实行的《中国银行卡行业自律公约》规定,欠款在10元以下,可以免受罚息,相关的欠款自动转入下月账单。不过,这一自律公约只有少数银行执行。7 V1 o: O' W+ B  h6 ^
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